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MMR 12个月

Bob Hunt

2015年4月13日

鲍勃·亨特(Bob Hunt)是Paradigm抵押服务的首席执行官

我们距MMR推出一周年纪念日已经过去,而且在过去12个月中,抵押贷款市场显然发生了很大变化。

去年的这个时候,抵押贷款市场中的许多人都感到有些不安,因为谣言工厂加班加班,关于放贷人已经准备好了,这将一直持续到最后期限,并且可能在内部因要求而失败,新系统和过程,或者在与介绍人打交道时在外部进行。

我认为也可以公平地说,MMR之后的时期对于所有利益相关者来说都是一个严重的未知数,这仅仅是因为我们不确定市场将如何做出反应,也许不能确定,放款人及其最终借款人可能会受到货币政策的重大影响。变化。

如果您看一下2014年中期的那段时间,尽管一些贷方似乎在一定程度上降低了MMR的负担,但贷款增长动力似乎并没有受到太大的影响(如果有的话)。 FCA本身建议,在确保非可支付性检查的企业在MMR之前获得保障时,会出现一些“靴子填满”现象,这可能是由于预期在MMR之后的下个月计划放缓。

但是,12个月后的情况如何?显然,MMR对借贷和贷方行为产生了相当大的影响-不足为奇,因为毕竟这是最初引入的规则的重点。 MMR之后的几个月里,许多贷方以自己的方式撤离市场太远了,在某些情况下,其合规或贷款政策不仅与规则不符,而且远远超出规则。

但是,现在,随着系统和流程的建立,我们有了一个更加“正常”的市场,放贷人(在大多数地区)不仅在依法行事,而且还在精神上。

我之所以说“大多数领域”,是因为显然还有一些问题有待解决–正如FCA反复指出的那样,一些放款人并未按照预期使用过渡安排,而适合这些类别的借款人仍需承担全部责任。不需要时的负担能力规则。

但是,鉴于贷款社区是支持过渡的人,有些人可能不会怪罪贷方采取更严格的措施以使自己满意。现在,不使用它们似乎是违反直觉的。也许这是一个勇敢的贷方可以前进并向他人表明方向的领域?

当然,MMR’至少到目前为止,这种影响已经吸引了许多团体,即中介人及其客户。预计今年中间市场在全部业务中所占的份额将达到70%,这是距四年前的40年代低点发生了巨大的转变,毫无疑问,我们的分销渠道现在是分销方面的佼佼者。

在过去的12个月中,汇丰开始利用中介机构,这一年是许多新的仅中介机构的贷方启动的一年,这是借款人前所未有地寻求专业建议的一年,因此这一年是一些可能会感到中介部门重新获得了“魔力”。

贷方之间的竞争很激烈-自从信贷危机爆发前以来一直如此激烈-但是这一次带来了更严格的监管背景,并且更加侧重于总体上的住房和抵押贷款市场。但是,这不应该是竞争者可以自我支配的环境,即使我们听说过例如100%的LTV抵押贷款返还的话题,我们也不应认为这是重返过去的开始。

在我看来,有太多的监管机构在关注我们的市场,而他们必须干预的权力更加严格。再加上在制造商和分销商环境中,情况更加明朗,甚至有人可以说是更明智和负责任的管理风格,我相信我们在为消费者提供服务方面处于更好的位置。毫无疑问,例如,房价开始飙升或贷款显示出不负责任的迹象,监管机构也将迅速介入。

当然,我们都知道的一件事是监管变化是一个常数。在FCA自己对市场的所有评论中,我们明年将交付《欧洲抵押信贷指令》,这将明显影响我们的环境。 MMR原本应该能够应对欧洲变化带来的大部分抵押贷款市场的前瞻性,而且不得不说它做得很好,但是将会发生变化,并且随之而来的是所有抵押贷款市场参与者的进一步动荡。

然而目前,市场似乎处于一个不错的位置–谁知道大选会带来什么,但我不知道’毫无疑问,任何政客都低估了住房和抵押贷款市场对UK plc的重要性,因此,无论下一届政府的哪个政党或任何政党,前景都看好。


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