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为什么有些贷方将自雇人士视为二等公民?

罗里·约瑟夫(Rory Joseph)是JLM Mortgage Services的董事,塞巴斯蒂安·墨菲(Sebastian Murphy)是抵押金融的主管

目前,有关“等级”的讨论很多,很多人试图弄清自己所在地区在政府本地等级系统中的位置。

尽管我们只是这样做了,但我们不会就所有以“层级/流泪”结尾的事情开一个明显的笑话,但目前,不仅是政府将个人划分为各个层级,还有许多放款人选择经营他们的借款人分为两层系统,自雇人士(及其抵押贷款顾问)绝对会感受到该体系底层的压力。

在该行业中花费任何时间,您都会习惯于某些贷方经常出现的变化无常的想法。

它是“游戏”的一部分。

但是,坦率地说,我们目前看到的与一些自雇借款人有关的不公平和严酷的承保规模超出了规模,需要突出显示,这使您想知道TCF是否只是在此行事的人的缩写道路。

从本质上讲,对于某些贷方(在许多情况下是大型主流运营商)而言,不欢迎自雇借贷者。

他们可以尝试获得抵押贷款,但成功的机会实际上为零,这也适用于他们自己的自雇借贷者,他们被这种方法逼入绝境。

这背后的假设是,自雇借款人的风险要比那些受雇且更有可能违约的借款人更大。

这意味着我们有某些放款人经营两个单独的负担能力计算器,其中自雇者会自动“获得”比雇用他们时少15%的贷款。

当然,这种“更多的违约机会”假设是在没有提供任何数据或信息的情况下进行的。具有讽刺意味的是,聘用的借款人(尤其是在这个时候,可能被认为是更大的风险)毫无疑问地被挥了挥手。

例如,我们在航空公司雇用很多人的地区运营,但是如果您在酒店或某些零售行业工作,这是事实。

用政府的话说,尽管存在这些工作确实存在“不可行”的真正风险,但由于被雇用,他们得到了特别分配。

只要您不休假,并且有三个月的工资单,他们就会很乐意提供贷款。如果您是在更加稳定的行业工作的自雇人士,情况将大为不同。

当然,这的核心是处理个体经营者的收入的方法,某些放款人进行的比较,他们考虑进行比较的时间范围以及收入的通常是奇怪的遗漏,尤其是与加班或佣金有关的收入或奖金,即使显然很经常而且经常,但某些人仍不会考虑。

显然,COVID-19和锁定在这里起着一定的作用,即使目前正在发生一切,这也值得提醒一些贷方,锁定发生在3月下半月/ 4月/ 5月下半月,而不是在2020年的前三个月或过去三个月。

如果对最后三份银行对帐单进行了审核,但它们与一年中的前三个月不一致,那么客户的收入就会减少。如果您由于锁定而休假了四个星期,那么放款人的收入将减少33%,这是四个月而不是四个星期。

这太荒谬了,尤其是当大多数自雇借贷者将完成其2019/20年度纳税申报表,并且放款人可以在相关时间范围内轻松进行比较并考虑个人带回家的所有收入时。

在这里,我们实质上要戏弄的是这样一种情况,即可以鼓励自雇借款人不诚实。您受锁定期影响了吗?

回答是,即使您在过去的六个月中没有遇到任何锁定的不良后果,我们也会将您的收入减少多达三分之一。回答“否”,我们将处理您的案件。

这样的方法在任何时候都是可耻的,但是对于试图减少规模,削减债务和LTV并仍然处于这种状况的现有借款人得出相同结论的情况就更是如此。

毫无疑问,“抵押囚犯”一词在这里是相关的,放贷人将来可能会遇到一些难题。

这里真正发生的是,采用两级方法的放贷人将自雇借款人降级为二等公民。

它需要突出显示并且需要停止;自雇者的殴打已经持续了很长时间。


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