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不同国家如何处理60多岁的抵押贷款?

Simon Conn

2020年12月23日

西蒙·康恩是一位海外房地产专业人士

在英国脱欧和Covid-19造成的当前经济动荡的情况下,许多英国抵押贷款经纪人仍被指控为“年龄主义者”。这是因为许多人将老年借款人传统抵押贷款的最高年龄限制从80/85降低到70岁的上限。

自10年前的上一次经济衰退以来,银行的放贷资金仍然较少,并制定了严格的放贷标准(最近发生的事件也无济于事),导致一些70岁以上的老年人被定期拒绝。抵押。许多批评家认为,这只是银行不断希望集中精力帮助年轻买家进入房地产阶梯的又一个持续信号。

尽管这些年龄限制通常适用于70岁及以上的人群,但它们对年龄更小的人产生了严重影响。许多五十多岁的人希望重新抵押房屋,他们还发现,由于年龄限制,他们将不得不在较短的时间内支付更高的还款额,这可能会使他们的抵押贷款无法偿还。

在购买房地产和申请抵押贷款方面,在金融服务行业拥有35年经验的海外抵押贷款专家Simon Conn分享了他的比较,比较了目前在西班牙,美国等受欢迎的海外目的地如何处理60多岁的老人,法国,瑞士和土耳其。

法国

在法国,年龄上限为80岁,而贷方以抵押协议的依据为最老的借款人的年龄。此外,最低抵押期限为五年。

考虑了各种收入,其中可能包括申请人退休金收入的100%,租金收入的75%,一些银行和房屋协会也占投资收入的50%。

如果申请人被雇用并且其雇主确认较高的退休年龄(不同于州年龄),那么一些银行将考虑这一点。但是,如果在申请时年龄超过55岁,一些贷方将只考虑就业收入的70%-75%。

西班牙

西班牙的最高抵押年龄为75岁,与英国相似,抵押贷款也有年龄限制,通常不考虑70岁以上的申请人。如果有共同申请人,而一名申请人,这可能会变得复杂。比另一个可能年轻,这可能会影响您的一生抵押。

65岁以上的申请人也可能期望贷款价值比降低很多,如果必须购买人寿保险,这可能会变得昂贵。在某些情况下,养老金收入(税后)是可以接受的。

瑞士

对于瑞士的主要居住地,原则上没有获得抵押贷款的年龄限制,但是在80岁时,贷款不应超过初始贷款基准的50%。

对于二级居所,除非与投资组合管理结合使用,否则通常在60年代内最高可授予最高信用额度的60/65%。

考虑所有常规收入,包括投资收入,但根据资产质量(价格和股息波动性),税率降低。

火鸡

土耳其银行通常会允许最老的申请人偿还抵押贷款直到75岁生日,但是对于申请人年满60岁的每一年,用于债务转收入(DTI)计算的收入可能会相应地减少:贷方的设定规模,从而减少了可用的最大抵押额。

土耳其的最高抵押期限为15年,明显低于其他国家。如果申请人要求抵押贷款继续超过正常的退休年龄,则也需要证明其预计退休收入为57岁及以上。

美国

与许多其他国家/地区不同,美国的抵押贷款通常没有年龄限制,最长抵押贷款期限为30年。

在美国,按揭在申请时对任何应税收入和资产进行承保的意义也有所不同。这意味着,如果申请人当前能够负担还款,则可以授予他们长达30年的抵押贷款。

在许多贷款计划中,他们会被处以三年的罚款,但是您每年最多可以还清20%的费用。三年后,没有罚款。

此外,值得注意的是,如果在较大的私人银行交易中需要抵押贷款(例如,超过100万英镑),则上述贷款标准可能变得不太适用,最终的贷款将根据具体情况进行承销和评估。基础。


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